Kredit ohne Schufa – die besten Anbieter im Vergleich

Was ist die Schufa und welche Rolle spielt sie?

Tatsächlich handelt es sich bei dem Begriff Schufa in erster Linie um ein Akronym beziehungsweise um eine Abkürzung. Eigentlich ist damit nämlich die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ gemeint, die bereits im Jahr 1927 ins Leben gerufen wurde und bis heute unverändert besteht. Häufig wird vom Unternehmen selbst das etwas umgangssprachlichere Wort „Auskunftei“ verwendet. Der ursprüngliche Zweck der Schufa bestand darin, dass Firmen untereinander Zahlungserfahrungen mit diversen Kunden austauschen konnten. Wer also war zuverlässig bei der Begleichung seiner Rechnungen, bei wem hingegen musste man selbst hinterher sein?

Heute besteht die zentrale Daseinsberechtigung der Schufa darin, unterschiedliche Daten von Verbrauchern und Verbraucherinnen zum einen zu sammeln und im nächsten Schritt zu analysieren. Dabei arbeitet die Schufa konkret mit Unternehmen zusammen, die Mitglied der Schutzgemeinschaft sind. Von diesen Firmen wiederum erhält die Schufa schließlich auch die notwendigen Kundeninformationen, anhand derer der jeweiligen Scores erst ermöglicht werden. Zu den gespeicherten Daten gehören im Übrigen beispielsweise der Name, das Geburtsdatum, die Anzahl der gegenwärtig geführten Girokonten oder Dinge wie derzeit laufende Raten- und Leasingverträge sowie vieles mehr. Die detaillierten Komponenten können zudem bei der Schufa selbst erfragt werden.

Überdies werden auch Angaben darüber gesammelt, ob die entsprechend beachtete Person beziehungsweise der Kunde seinen Zahlungsverpflichtungen (rechtzeitig) nachkommt. Sollte dies der Fall sein, schlägt sich das positiv im später relevanten Score nieder. Einen negativen Eintrag wird es analog dann geben, wenn Fristen versäumt und / oder anschließenden Mahnbescheiden ebenfalls nicht nachgekommen wird. Die Kreditwürdigkeit eines jeden einzelnen ergibt sich folglich aus der Summe von positiven und negativen Vorkommnissen. Übrigens – nach eigener Aussage der Schufa werden keine solchen Daten gesammelt und ausgewertet, die auf die Nationalität, die Konfession, den Beruf, das Einkommen oder das Vermögen abzielen.

Weshalb der Einfluss der Schufa auf die Verbraucher und Verbraucherinnen derart mächtig ist, erklärt sich bei einem Blick in die Praxis. Wer so zum Beispiel eine hohe Bonität (Zahlungsfähigkeit) bescheinigt bekommen hat, wird auch mit tendenziell höherer Wahrscheinlichkeit kostengünstige Kredite erhalten. Diese wiederum entscheiden in nicht wenigen Fällen darüber, ob ein angedachtes Projekt tatsächlich in die Tat umgesetzt oder lieber auf unbestimmte Zeit verschoben beziehungsweise vollständig abgebrochen wird. Die Schufa kann darüber hinaus sogar noch in anderen essenziellen Lebensbereichen eine wichtige Rolle spielen. Manchmal wirkt sich der Score darauf aus, ob man den Zuschlag für einen Mietvertrag bekommt oder eben nicht. Selbst beim Online-Shopping und dem damit verbundenen Versandhandel ist man vor der Schufa nicht ganz gefeit. Einige Anbieter könnten bei einem schwachen Wert von den Kunden zum Beispiel verlangen, dass diese per Vorkasse oder Lastschrifteinzug zahlen. Zur Beruhigung einiger sei mit Hinsicht auf die Bereitstellung von Krediten dennoch gesagt, dass Banken neben dem Schufa-Score noch auf andere Faktoren schauen.

Welche Daten speichert die Schufa ab?

Wichtig im Vornherein zu wissen ist die Tatsache, dass die Schufa selbst weder Daten erhebt noch explizit nach diesen Ausschau hält. Stattdessen arbeitet sie Hand in Hand mit ihren zahlreichen Vertragspartnern, bedient sich öffentlich zugänglicher Verzeichnisse und anderen Bekanntmachungen, die jedem und jeder frei zur Verfügung stehen. Informationen darüber, um wen es sich bei den Partnern der Schufa handelt, können unter anderem im Internet recherchiert werden. Hier nun allerdings die im Fokus stehenden Informationen.

• Personenbezogene Daten: Unter diese Kategorie fallen insbesondere Dinge wie der Name, das Geburtsdatum, unter Umständen sogar der Geburtsort, die aktuelle Anschrift sowie eventuell vorhandene vorherige Anschriften.
• Daten der Vertragspartner: Hierzu zählen in erster Linie Angaben über bestehende Bankkonten, Kreditkarten ebenso wie Leasingverträge oder Mobilfunkkonten. Darüber hinaus versorgen die Partner die Schufa ebenfalls mit Informationen über Versandhandelskonten, Ratenzahlungsgeschäfte oder Kredite und Bürgschaften, sofern solche überhaupt bestehen.
• Sonstige Daten: Dieser Aspekt schließlich umfasst die Speicherung von Zahlungsströmen (angemahnte ebenso wie unbestrittene Forderungen) oder Kündigungen. Außerdem wird nachgeforscht, ob Kreditkarten bereits eingezogen worden sind beziehungsweise ob ein Konto in der Vergangenheit bereits von der Bank gekündigt wurde.

Wie funktionieren die Bonitätsscores der Schufa?

Eine kleine Enttäuschung gibt es an dieser Stelle leider schon im Vornherein. Wie sich dein ganz individueller Schufa-Score bis ins letzte Detail ergibt, lässt sich trotz der oben genannten Informationen nicht wirklich erklären. Ein gewisser Spiel- und Interpretationsspielraum bleibt der Schufa somit immer selbst überlassen. Das ist sogar gesetzlich verankert. So entschied der Bundesgerichtshof in einem Urteil im Jahr 2014, dass die konkreten Berechnungsformeln der umgangssprachlichen Auskunftei vorbehalten sind beziehungsweise diese ein Geschäftsgeheimnis darstellen und damit auch keiner Offenlegungspflicht unterliegen. Bekannt ist daher lediglich die Berechnung des Scores anhand der im vorherigen Abschnitt aufgezählten Punkte. Worum diese letztlich ergänzt werden, bleibt für den Verbraucher weitgehend unbekannt.

Dennoch macht die Schufa selbst einige Angaben über die Zusammensetzung des vielbeachteten Scores. Diese sollen nachfolgend etwas näher erläutert werden und somit zu einem insgesamt besseren Verständnis beitragen. Alles in allem bleiben die Ausführungen seitens der Schufa aber relativ mager.

In erster Linie geht es beim Bonitäts-Scoring um die Frage, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Person ihren fälligen Zahlungsverpflichtungen rechtzeitig nachkommt. Um das beantworten zu können, wird zunächst das Finanzverhalten näher betrachtet. Dies geschieht insbesondere dadurch, dass ein Verbraucher mit einem anderen verglichen wird, für den zumindest ähnliche Informationen vorliegen. Das Ganze kann mit dem nachfolgenden Beispiel noch etwas veranschaulicht werden.

Angenommen, es fallen 5,7% aller vergebenen Kredite aus. Doch um welche handelt es sich dabei konkret? Dazu sollte man sich im ersten Schritt die jeweiligen Personengruppen ansehen. Hierbei fällt relativ schnell auf, dass manche Leite parallel weitere Kredite am Laufen haben, was zusätzliche Risiken bergen kann. Begründen lässt sich diese Einschätzung dadurch, dass bei diversen Zahlungsverpflichtungen für gewöhnlich auch die Höhe der zu tilgenden Raten mitsamt den entsprechenden Zinsen ansteigen. In besonders schwerwiegenden Fällen wird dann sogar der Überblick über die bestehenden Schulden verloren.

Als Erstes wird die auf deine Umstände passende Vergleichsgruppe gesucht und hierzu das jeweilige Risiko berechnet, das sich aus den gerade genannten Faktoren wie beispielsweise die zusätzlich parallel laufenden Kredite zusammensetzt. Aus dem Risiko ergibt sich schließlich der Score. Und das soll es schon gewesen sein? Nein, tatsächlich nicht. In der Praxis ist das gesamte Verfahren dann doch etwas komplexer. Beim Bonitäts-Scoring wird für gewöhnlich niemand in lediglich eine Gruppe gesteckt beziehungsweise dieser zugeordnet. Vielmehr entspricht es der Realität, dass eine bestimmte Person in mehrere ungefähr deckungsgleichen Ansammlungen eingruppiert wird. Ist dieser Schritt getan, kommt ein mathematisches Modell zur Kombination zum Einsatz. Was sich dahinter verbirgt, lässt die Schufa jedoch offen.

Zusammenfassend lässt sich demnach folgendes festhalten. Im ersten Schritt wirst du zu verschiedenen vorher gesuchten Gruppen hinzugefügt, die ein vergleichbares Profil zu dir aufweisen. Der dabei auftretende Score spiegelt weitestgehend das bisherige Finanzverhalten dieser Gruppe wider, wobei es im Zeitverlauf zu teils signifikanten Abänderungen kommen kann. Als dritter Aspekt kann genannt werden, dass umfangreiche Informationen letztlich auch zu einem möglichst genauen Score führen. Das kann letztlich natürlich sowohl zu deinem Vor- als auch zu deinem Nachteil sein.

Kredit ohne Schufa – der bekannte Schweizer Kredit

Hinter dieser Möglichkeit der Kapitalbeschaffung steht zunächst das folgende Prinzip. Während deutsche Banken immer eine Schufa-Abfrage tätigen müssen, entfällt dieser Schritt für ausländische Institute, da diese normalerweise nicht mit der Auskunftei kooperieren. Dadurch wird also weder eine Schufa-Auskunft eingeholt noch hat der Bonitäts-Score Aussagekraft. Andererseits vergeben verständlicherweise auch die ausländischen Banken nicht ohne Weiteres Kredite nach Belieben. Auch sie müssen sich gegen potenziell auftretende Risiken absichern.

Das tun sie, indem anderweitige Sicherheiten verlangt werden, die mit denen aus dem vorherigen Abschnitt gut vergleichbar sind. Konkret bedeutet dies, dass sie Faktoren wie ein regelmäßiges Einkommen oder Nachweise über sonstige Sicherheiten zum Beispiel in Form von Wertpapieren und Immobilien sehen möchten. Zudem, und hier liegt für viele der Haken an der ganzen Sache, sind die Kreditzinsen in den meisten Fällen tatsächlich höher als bei heimischen Instituten. Damit bestätigt sich einmal mehr die Binsenweisheit, dass jede Medaille sprichwörtlich zwei Seiten hat.

Alles in allem ist es somit bei Schweizer Krediten keineswegs so, dass man hier ohne Weiteres an sein erwünschtes Geld gelangt. Auch hier wird man regelrecht durchleuchtet. Ferner müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Manchmal wird das Ganze dazu führen, dass man selbst mit dieser Alternative keinen Kredit bewilligt bekommt. Gleichzeitig solltest du unbedingt darauf achten, seriöse von unseriösen Anbietern zu unterscheiden, was mittels unserer oben aufgeführten Liste gut gelingen sollte. Keine vernünftige Bank wird Geld ohne entsprechende Sicherheiten vermitteln. Tut sie dies dennoch, dürfte es über kurz oder lang zu signifikanten Schwierigkeiten im operativen Geschäft kommen. Das ist spätestens dann der Fall, wenn die ersten Zahlungsausfälle eintrudeln. Auf solche Dienstleister solltest auch du in der Folge unbedingt verzichten.

Darauf solltest du bei einem Kredit ohne Schufa achten

• Sitz in Deutschland: Da Bankgeschäfte teilweise heikel sein können und es sich mitunter um erhebliche Summen handelt, solltest du bei deinem Kreditanbieter, der dir Kapital ohne eine Schufa-Abfrage gewähren möchte, zunächst definitiv in sein Impressum blicken. Dort kannst du unter anderem herausfinden, wo das Unternehmen gemeldet ist. Sofern der Hauptsitz in Deutschland angegeben ist, kannst du mit hoher Wahrscheinlichkeit davon ausgehen, dass es sich um einen vertrauenswürdigen Dienstleister handelt. Selbstverständlich gibt es aber auch hierzulande genügend schwarze Schafe.
• Seriöser Anbieter: Wie gerade gesagt, ist das Impressum ein erster guter Anlaufpunkt, um die Aufrichtigkeit eines Kreditinstitutes zumindest abschätzen zu können. Natürlich genügt das allein noch nicht. Weitere Maßnahmen, die Sie ergreifen könnten, sind die Recherche nach Erfahrungsberichten anderer Verbraucher und Verbraucherinnen oder die Präsenz des Dienstleisters beispielsweise in bekannten Medien. Somit ist es dir möglich, zu großen Teilen sicherzustellen, dass du nicht auf Betrüger oder betrugsähnliche Angebote hineinfällst.
• Vergleichen: Letztlich empfiehlt sich vor allem aber unsere oben aufgeführte Liste, die dir einen strukturierten Überblick über all jene Banken ermöglicht, bei denen du einen Kredit ohne Schufa erhalten kannst. Ferner zeigt dir unser Vergleichsrechner die besten Konditionen, sodass für dich am Ende nur das Beste herausspringt.

Methodik: Wie unser Vergleich aufgebaut ist

Im April 2023 haben wir uns sieben Kredite angeschaut und miteinander verglichen. Unter den Anbietern finden sich neue Unternehmen, die vor allem digital stark sind. Bei unserem Vergleich haben wir uns auf drei Hauptkriterien konzentriert, wobei der Jahreszins schwerer gewichtet ist.

Auf diese Kriterien haben wir geachtet:

• Jahreszins (40 %)
• Kreditsumme (30 %)
• Laufzeit (30 %)